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http://www.jrj.com 2008年01月04日 13:29 上海金融报 撰文 吴铭 根据西方发达国家的经验，当人均GDP达到1000美元的时候，这个社会将普遍出现理财需求，并开始转型为一个理财的社会。近两年来，随着国民生活水平的日益提高，我国内地也开始步入了“理财型社会”
国际权威专业机构给个人理财所下的定义是，“通过财务策划来弥补生活现状与预期目标之间差距的行为”。笔者想在此基础上再加上如下的内容：“为了实现幸福生活，在财务上应注重规划和实施。”同时，由于中国人的财务运行特点，收支往往以家庭为单位发生，所以，个人理财实际上更是家庭理财。
A、每个家庭都需要去理财，但不是每个家庭都可以立即理财
应该说，理财应该贯穿每一个家庭的始终。即使在若干年前，很多家庭也都在进行理财，只不过可能更多的是自发行为。
那么，为什么还要说不是每个家庭都能“立即理财”呢？结合笔者从事第三方理财顾问工作的实际，以及心理咨询背景，就不难找到答案。我们不妨从理财行为的不同程度说起。排除理财服务的商业性因素，笔者认为，一个家庭的理财行为有以下几个层次：
1、基本层次的理财包括记账、制定收支计划、控制消费支出等。
2、中等层次的理财如学习理财知识，了解一些理财产品的特点，然后开始自助理财，但往往不是系统的规划，甚至有些盲目。
3、较高层次的理财这个层次会有相对全面的规划，目的明确，策略清楚，但也以自助为主。
4、最高层次的理财接受理财师的专业顾问服务，并定期检视自己的理财计划。
以上几个层次是不断深入的。可以说，只有达到以上第3个层次，我们才认为是真正意义上的理财行为。换言之，如果一个家庭仅仅是积极而稍为盲目地购买各种理财产品，那么，并不等于他们在真正地理财。
B、不能立即理财的家庭类型
在接触客户、日常生活观察的过程中，笔者发现，并不是每个家庭都适合立即去理财。
1、忽略理财真正目的的家庭家庭理财的真正目的，应该是通过合适的开源、节流、避险计划，来实现整个家庭长期现金流的匹配。家庭资产的保值或者增值，都是以此为前提的。所以，有时候“用钱生更多的钱”反而不是理财的最终目的，而是“用钱生合适多的钱”。因为期望的收益越高，潜在的损失也越大。这对家庭都是很危险的。
2、不明白理财真正内涵的家庭作为理财师，往往会听到以下几种的话语：“理财能很快变富吗，我得等多久？”、“干嘛得这么凄凄惨惨地过，等待将来的那点幸福？”、“多挣点不就得了，还那么精打细算，简直是窝囊！”这些话语反映出了部分人对于理财的急躁、茫然和不屑。说到底，就是对理财的真正内涵不了解。然后，不明白理财的精髓，势必会造成急功近利、心态不平。怀着这样的心态去理财，只能带来家庭理财的失败。
3、对生活目标不明确的家庭很多家庭缺乏积极的生活目标。但是，从理财的角度看，家庭理财需要合适的理财目标来指明方向，而理财目标源自积极的生活目标。
因此，有类似问题的家庭，需要静下心来认真总结自己“从哪里来，往哪里去”，明确制定出家庭的生活目标，并且把生活目标在时间上、金额上都量化成具体的理财目标。必要的话，可以请理财师来帮忙。
4、对自身状况不了解的家庭兵法曰：“知彼知己，方能百战不殆。”只有充分了解自己家庭的各方面情况，才能有的放矢，制定出实际可行的理财计划。理财，很大程度上是在具体理财目标的前提下，所实施的“家庭具体情况”和“各种理财产品”之间的匹配。这种匹配，需要对自己家庭的生命周期阶段、职业特征、收支特征、风险承受能力和风险偏好习惯等方面有所了解，同时对市场上的主流理财产品有基本的了解。
5、亚健康状态的家庭或问题家庭亚健康状态的家庭和问题家庭，其成员往往漠视家庭事务，彼此之间难以和睦相处，不具有足够的耐心和恒心、平和乐观的心态，以及适度的心理承受能力。在这些问题的背后，也许可以折射出家庭生活的不和谐以及夫妻之间的不齐心。在这种情况下，倘若要进行理财规划，很容易激发矛盾，与家庭理财的宗旨背道而驰。不少的案例已经证明，财务计划成了这类家庭的另一个“主战场”。
C、家庭应做的“理财前准备”
上述几种类型的家庭，都不适宜立即去着手理财，而是要做一些必要的准备。具体包括以下几点：
1、建立和睦的家庭氛围，成员之间沟通良好，彼此信任关爱。
2、家庭主要成员（如夫妻）确立共同的生活目标，并且都理解理财的目的，明白理财的内涵，认可理财的意义。
3、家庭主要成员在理财目标和思路方面，通过讨论达成一致。
4、家庭主要成员的风险偏好可以不同，但需要相互达成谅解。
5、保持良好的心态，丰富家庭生活，建立相应的奖惩机制，赋予理财乐趣，以保证理财计划执行时不会夭折。
6、亚健康状态的家庭或问题家庭，还需要解决家庭原有的矛盾，尽管这并不容易。
理财作为一种理性的行为，必须先打好感性的基础。上述方面看似游离于理财之外，但跟成功的家庭理财息息相关。常言道，“家家有本难念的经”。在这些方面，一个负责的理财师也许只能给你最基本的建议（甚至无法提供），但只有自己才能解决全部的问题。
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