理财案例范本

【原创】：恳请指点新婚后理财计划

潜龙升天 — Fri, 13 Jul 2007 01:47:00 GMT

素材来源：新浪财经版理财诊所时间：2007.7.12 作者：【王晓辉】

素材介绍：

我和老公结婚刚半年，目前家庭总的年收入扣除税后和”五险一金”约8万，我购买了商业医疗保险。现在我们活期存款10万。家有两个老人和我们不同住，有退休金和医疗保险，无须我们负担基本生活。有住房4套，老人住一套市价15万的，我们住一套市价50万的，有一套市价15万的住房出租每月600元，还有一套市价8万的住房出租每月500元。每月基本开销3000元左右，养车每月1200元左右，我们住房的房贷还有11万未还完，每月还款1200元，分11年还清。明年打算要一个孩子。现在目前没有任何投资，觉得股市风险有点让人望而生畏，基金投资个人觉得短期（1-2年内）没有什么太大的意义。我们现在可将存款还清房贷但没有盈余进行投资，或者卖掉任何一处出租房产还清房贷然后用存款进行投资但会失去一个有固定收益的资产，左思右想都不知道怎样是最适合我们现在现况的办法。请老师帮助我们制定近1-3年的理财方案。非常感谢！

分析：家庭资产：活期存款10万，住房四套：老人住房A，市价15万，自己住房B，市价50万，出租房C，市价15万，出租房D，市价8万，私家车价值不详，资产规模不低于共98万；负债：11万房贷

收支情况：家庭年收入8万元，房租收益1100元/月，生活开支3000元/月，养车费用1200元/月，月供1200元/月，年结余35.5%，2.84万

近期计划：明年打算要一个孩子！风险偏好：进取，

个人观点：目前没有任何投资，觉得股市风险有点让人望而生畏，基金投资个人觉得短期（1-2年内）没有什么太大的意义。

主要问题：将存款还清房贷但没有盈余进行投资，或者卖掉任何一处出租房产还清房贷然后用存款进行投资，但会失去一个有固定收益的资产！

理财建议：

通过叙述，对你的情况简单总结如下：家庭资产主要是存款10万、四套住房（市价88万左右）和私家车（价值不详），负债主要是11万房贷。可见家庭资产集中在实物资产方面，金融资产所占比例很低，而且是以活期存在，远低于房贷利息支出，说明家庭资产结构不平衡，金融资产增值潜力小，存在利息倒挂现象！

家庭年收入8万左右，两套房子的年租金收入1.32万，日常生活支出3.6万，汽车支出1.44万，偿还贷款1.44万，商业保险支出不详，年结余比例30.5%！针对你家的近期计划（明年生育宝宝）、还贷、房产处置以及投资组合问题，建议如下：

1、市价15万的出租房月租金600元，年租金回报率4.8%（评价房产增值潜力较复杂，暂不予考虑），相比另套出租房租金收益7.5%低，而且也远低于贷款利息；同时，不动产占家庭资产比重很大，需要适当降低比例，加大金融资产，优化结构；所以赞同择机出售该套房产，用于偿还剩余房贷，减轻家庭在生育宝宝期间的支出压力！

2、现在我们处于负利率时代，存款利息难抵通货膨胀。在售房款还完房贷后，和原有的10万存款需要统一进行安排，考虑构建适合自己风险承受能力的基金组合（需要听从相关专详细家建议），分批介入，长期持有，相信其收益远高于房产的租金收益水平，而且具备较强的流动性！

3、上述调整和安排同样支持明年生育宝宝的计划！妻子因为怀孕、分娩、哺育，收入暂时有可能降低或没有，而同时孕婴支出增加，再加上日常生活开支、汽车消费，会在短期内形成一定的收支压力（如果还有每月的房贷还款），无疑于雪上加霜，到时候需要保留充足的备用资金，以应付各种支出，保障顺利度过暂时的经济紧张期！【王晓辉】

『原创』∶职场新人理财新案例

潜龙升天 — Tue, 26 Jun 2007 06:00:00 GMT

我今年24岁，重点大学本科毕业，刚步入职场2年。现在每月收入4000元，另有住房补贴800元，投有股票型基金市值1万元。支出方面每月支出在1500元至2000元之间。家中父母均已退休，每人有退休金1000/月。家中有住房一套市值估价在15万左右。计划在2010年攒足10万元做为买房首付。请问需要如何理财才能如期达到目标。

分析：

资产：1万元股票基金；收入：4000元/月，支出：2000元/月，计划2010年攒足10万元做买房首付。

理财建议：职场新人一般都是大学（甚至更高学位的年轻人）毕业，刚参加工作一、两年，都具备以下特征：资产少无负债，收入低（纵向相比），目前责任小花销少，但未来面临结婚、买房等大宗消费的困扰，而且随着时间推移，家庭责任和社会责任逐步增加。而单身期正处于理财的黄金时间段，重点是如何加速资产的积累，奠定坚实的经济基础。由于社会竞争压力大，工作忙，该群体没有多余的时间和精力来搭理自己的资产，没有投资经验或经历（一般都是从父母那里学来的有钱存银行），但是可以通过基金这种工具，间接入市，享受资产增值的成果！

针对于职场新人存量资产少、重在增量资产的特点，主要推荐基金定投（以指数基金为标的），坚持长期投资策略，据美国长期统计数据显示，定投10年后亏损的概率几乎为零。而且从长期来看，任何主动式管理的基金没有能跑赢被动式管理的基金（即指数基金）！如果选择长期投资最好是指数基金，而定投时间越长优势越明显，所以定投指数基金是最佳的组合！

下面涉及到两个实际问题：1）、定投多少合适；2）、定投那支好呢。定投额度因人而异，无法提供一个具体的数字，但是大家可以参考个人平均每月结余的一半这个数字。如果收支稳定，比例可以再大一点；如果收入浮动大、支出不容易控制，最好将比例调小一点，以免使定投计划无法继续进行，甚至造成经济压力；接下来，为大家推荐几支很不错的指数基金：长城久泰300、华安A股、融通深100、大成300（以上四支可以在各银行代销机构签定定投协议，按时扣款，省心省事）、50ETF、180ETF、深100ETF、红利ETF（适合每次定投额大于1700元，相对来讲费用较划算，自定计划，自己执行，灵活方便，可以通过网上股票交易软件操作）！

如果您剩下的多余资金，可以逐步增加低风险的债券基金（比如长盛债券增强、银河银联收益）或混合基金（保守类型，比如南方宝元、国投融华），平衡资产结构，规避投资风险，使资产稳步增值！

【理财师：王晓辉】观念导致选择，行为决定结果！！！

『原创』：定期存款的贬值风险最大

潜龙升天 — Tue, 26 Jun 2007 05:55:00 GMT

素材来源：http://www.sina.com.cn2007年04月05日 08:31 新浪财经理财诊所

网友提问：我25岁老公27岁，没有孩子，婆婆是富婆不用操心，我父母是双职工，收入尚好。我和老公现在拥有房产150万，两辆车50万，门市50万。家庭月收入5000元，月光一族。我和老公单位稳定，单位给上齐社会保险和商业保险。现有死期存款65万，不知道怎么样理财。

理财建议：

你好！通过上面的叙述，可以看出你家属于典型的“月光族”和“财盲家”。家庭资产315万元，其中实物资产200万，所占比例偏高；而金融资产仅占16%，而且全部是定期存款，从长期来看存在贬值风险，收益较低不能有效发挥其增值潜力，而且资产结构也不完全合理！针对你的情况提供以下三点建议： 1、65万元定期存款长期躺在银行，难以抵御通货膨胀。应积极进行投资，可将定存进行如下调整：保留30万元定存，30万元买债券基金，5万元可尝试着买些股票基金，以提高组合的收益水平，充分发挥金融资产的增值潜力，开辟第二收入来源！ 2、加强日常支出管理。建立家庭日常收支流水账，养成平时记账的习惯，定期分析家庭现金流出方向，控制弹性支出，杜绝奢侈浪费，努力每月产生结余，并逐步积累金融资产占比，平衡家庭资产结构，提高生活品质！ 3、利用业余时间积极学习投资常识，加深了解。等对基金有深入了解后，再根据自己的风险承受能力，适当增加股票基金投资比例，加速家庭财富积累！【金点理财王晓辉】

点评：
大家都知道：现在存银行不但不赚钱，还赔钱，是因为负利时代（即存款利率小于物价上涨率）的来临！存款固然本金安全，流动性强，但是收益低，无法抵御通货膨胀的侵蚀！一、两年时间可能不明显，长期下来吓死人！同时，证券市场走牛，基金赚钱效应晃眼！所以，生活压力逼得储蓄大搬家，将人们赶向陌生的证券市场！