康建中

　　曾有这样一个故事：老神仙可以提供很多很多的黄金，但聪明的年轻人却只要他那根点石成金的手指。学案例、听故事固然重要，而掌握原理、方法，学会举一反三，更重要。这也是人们通常说的，“授人一鱼，不如授人一渔”。
　　我们最初的想法是，为读者提供尽可能多的关于省钱的故事和案例，比如“省钱100招”，可以去借鉴和模仿。但后来发现，这样的故事无法穷尽，即使是一千招、一万招，也难以保证对读者全部有用。
　　于是，又回到对省钱这种理财行为最核心、最智慧的东西的追求，总结出省钱的原则。如果这些理念深植于心，如有意识地扩大消费量，瞅准消费时机，变换消费地点、方式，反规律逆向消费等，您会有更多的创造性的省钱故事。

 

 

　　数学原理告诉我们，两点之间直线最短。当然，除了直线还会有折线、曲线等，只不过直线距离花得时间最短，而其他线路看的风景更多。但如果这些线路间有交点的话，就有了多种组合、多种异曲同工的方式。
　　对消费而言，也是如此。同样能达到消费目标的多种消费模式，自然也各有优劣。比如，用全球通手机，信息覆盖面宽，但话费昂贵；小灵通话费便宜，但信号较差，手机经常出现质量问题。常言道，“鱼与熊掌，不可兼得”。选择一种消费方式，自然也就意味着对另一种方式的放弃。
　　是不是有一种方式既保证一定的消费水准又能省钱呢？显然是有的，那就是把多种消费方式组合起来，取其比较优势，最后达到各方面因素的平衡。
　　组合消费有几个前提，那就是：存在多种不同的消费方式，且这些方式的差异性（尤其是费用）很大；不同消费方式间可以自然转换（如高速路的中间出口等）；这种消费大都是低耗、重复性消费，这样更能显现出组合的省钱优势。

 

　　案例1：高速路与国道组合出行
　　案例2：小灵通与手机一起使用

 

　　[推而广之]  掌握组合消费原则，可以创造出很多省钱的招数来，比如：路途远的可以先坐公交车，再打的；欧洲游采取“飞机+火车+大巴”的交通方式；购物时网上预定，当面选货等。组合其实就是一种中庸、中和，因此它肯定不是最省钱的，而是达到费用和效用之间的一个平衡。

 

 

　　“团购”是近年来新兴的流行语，买房、买车，似乎什么商品都可以团体购买。这样，数量扩大，增强了价格谈判能力，自然能够省钱。
　　实际上，“团购”对我们来说并不陌生，它与通常所说的批发非常相似。只不过，批发常用于渠道商或是团体消费者，“团购”则是把本不相干的若干消费者集合起来，最后享受到适用于渠道商、团体消费者的批发价格。
　　如果细究批发价为何比零售价低，则是因为购买量扩大后，加快了商家的资金流转速度，可以提高资金使用率。一般说来，很多商品的批零差价多为10%~20%，副食品甚至超过了30%。
　　“团购”还有一种特殊形式，那就是：对那些可以集合消费（没有排他性）的商品，可以团购然后按人数均摊费用，以达到省钱的目的。这种形式追求的是人均费用的下降，而非像前面那样取得一个较低的批发价格。

 

　　案例3：团购住房
　　案例4：两人合购化妆品
　　案例5：上下班搭顺风车

 

　　[推而广之]  团购原则的应用范围很广，小到家庭的日用品，像洗衣粉、方便面等，大到买房、买车、装修等。对于那些非家庭（个人）独自消费的商品，都可以考虑分割消费原则，如中午几位同事一起AAA制用餐，多人包车旅游等。

 

 

　　商家最喜欢的是回头客，我们看那么多品牌广告不停地在媒体上出现，正是为了培养顾客对自己的忠诚度。所以，商家对回头客也往往会采取让人眼花缭乱的优惠活动，如打折、积分抽奖等。
　　对消费者而言，有一条省钱秘籍，那就是：认准某个商家（联盟）或某个品牌，重复消费，做个忠实的顾客。这种回头客，可以是有意为之，单次结算；也可以是一次性批量购买，然后分次消费。
　　定点消费与团购在道理上是一样的，都是扩大了购买量，从而增强了价格谈判优势。只不过，团购是同一时点上通过更多人的加入扩大购买量，它是横向的；而定点消费是不同时点的累积消费扩大了购买量，它是纵向的。

 

　　案例6：锁定航空公司
　　案例7：选择定点餐厅
　　案例8：买公园月票
　　案例9：买一张地区博物馆通票

 

　　[推而广之]  定点消费原则有一个前提——必须是重复性消费。只要是经常发生的消费行为，用心发现，总会发现省钱之处。像美容院的会员卡、书店的打折卡、超市的积分卡等等。

 

 

　　价格的高低，是由市场供求决定的。所谓“谷贱伤农”，正是因为在需求量基本不变的前提下，供给增加，价格必然下跌。反过来讲，在供给基本不变的时候，需求量上涨，自然会带动价格上扬。别的不说，单举眼下的春运期间火车票涨价，就是一个有目共睹的例子。
　　很多商品的消费都是用周期性的，有淡季、旺季之分。因此，掌握这样的价格规律，理性消费，就能达到省钱的目的。当需求高涨价格上扬的时候，不要跟风消费；而反其道行之，等市场萧淡的时候，既不用为拥挤问题苦恼，又能大幅节约费用。
　　当然，逆向消费也有个制约条件，那就是：你的消费时间能与别人的错开；或是你耐心购物后留待以后使用，又不计较到时是否会与潮流不符。

 

　　案例10：淡季装修
　　案例11：淡季婚礼

 

　　[推而广之]  逆向消费原则，更根本的是对消费时机的把握。而瞅准消费时机的前提，则是对该类商品的销售规律和周期了然于胸。至于原则的应用，则是很多商品和服务都可以，如淡季买车，看早场电影，避开周末去体育馆打球等。

 

 

　　人常说，“平平凡凡才是真”。名牌商品包含着很大一部分的广告推广费用和品牌价值，因此，必然比普通商品要价格更高。而普通商品中很多功能不相伯仲，但却物美价廉的多。
　　根据自己的实际情况，在消费水准并不降低的前提下，适当的避开名牌，平实消费，可以说是一条不错的省钱建议。

 

　　案例12：小病选择小医院
    　案例13：巧用停车场
    　案例14：使用小运营商的IP卡
    　案例15：向当地人打听实惠餐馆
    　案例16：修车不去4S店
    　案例17：在社区和学校健身

    　[推而广之]  避开名牌的消费原则，有很多应用的地方。比如，在新车型推出的时候买旧款车；不买品牌机，而是DIY攒一部电脑等。当然，我们说省钱是有机会成本，那就是失去了风光与小资。

 

 

    　现实生活中，存在着许许多多的优惠时机，如新店开业酬宾、商场返券、楼盘节日打折等。因此，瞄准优惠时机，适时消费就成为省钱的一条原则。
    　伺机消费与前面的逆向消费比较相似，都是把握住时机理性消费；而两者的不同之处在于：前者是被动的、随遇性的，只有等商家推出优惠活动，消费者才能行动；后者则是主动的，消费者完全可以通过对市场规律的把握，合理安排自己的消费时间和计划。
    　这里需要提醒的是：伺机消费首先要考虑自己的需要，如果因为贪便宜而购买了自己并不需要的东西后积压在家，其实是不明智的。

   

　　案例18：购房折上折
    　案例19：尾房淘金
    　案例20：书市购书
    　案例21：到剧院现购票

   

　　[推而广之]  伺机消费的例子还有很多，如：某些新商品刚上市时的试用、打折，节假日很多商场举办酬宾活动，一些快餐店可以从网上下载优惠券然后消费等。只要用心发现，或是不经意间的发现，总会有意外之喜。

 

 

    　有计划地提前为自己的未来消费做好筹划，这样可以规避未来的涨价风险同时还能享受一定的折扣，一般的预订业务都有折扣优惠，提前的时间越长，优惠越多。
　　计划消费的原理类似于期权，提前把以后的消费行为安排好，自然缩定了价格波动的风险。至于为何计划消费比实时消费更省钱，一方面是因为消费行为的规划更合理，避免了实时消费有可能价格较高的风险；另一方面则是商家得到了未来消费的保证，可以更合理地安排资源，所以给一个角低的价格。
　　计划消费存在的问题是，必须为消费行为可能发生的改变预留下退定或转变的空间。

   

　　案例22：鲜花期货
    　案例23：提前订机票

   
　　[推而广之]  计划消费原则，应用于能够确定未来消费时间的情况。生活中，很多种消费都可以通过预订达到省钱的目的，如提前订餐、订旅行团、订新款汽车等。

 

   

　　现在越来越多的人选择在网上消费，小到一本书、大到数码相机、笔记本电脑。这种购买的优势在于，它能让消费者舒舒服服地坐在家里，随心所欲地买到所需的商品，当然价格也会是比较经济实惠的。
    　网上消费因为没有物理环境，没有中间环节，可以节约很多因中间环节而附加的成本，所以网上的商品相对会比较便宜。另外，由于信息技术使企业提高了劳动生产率，也相应地降低了劳动的单位成本。
    　因此，尝试网上消费不仅仅时尚，更重要的是还很省钱。

   

　　案例24：网上订餐
   　 案例25：网上买基金
    　案例26：网上汇款

   

　　[推而广之]  网上消费不仅限于上面所举的例子，其实您会发现很多商品都可以在网上买到，像图书、演出票、软件等，不胜枚举。当然，最便捷的是那些可以通过网络传输的信息产品。实际上，很多商品要牵扯到配送，因此要对配送费用和商品折扣、现实交通费等做比较。

 

   

　　异地消费是指在居住地以外、价格更低的地方消费。因为各地的经济发展水平、市场供求关系等不同，所以会出现价格差别。看到这种价差，是省钱迈出的第一步。
    　异地消费一般有两种：一是产地消费，顾名思义就是到产品的产地进行消费，这样一般会降低产品的流通成本，从而达到省钱的目的。
    　北京人到天津去吃海鲜，天津临海，海鲜比较便宜，而如果把海鲜运到北京再加工，显然会增加成本，据到天津吃海鲜的人介绍，同样档次，在天津消费海鲜比在北京要便宜1/3左右。
    　另外一种就是相同的商品尽量到经济欠发达的地域去买。比如，西门子同型号的热水器在北京城区的国美店卖是1500元，而在郊区的通州却只卖1400元。

   

　　案例27：北京人在杭州拍婚纱照

   

　　[推而广之]  异地消费可以举出很多例子来，如买家具、买地方特产等。但异地消费相对来说，又要比别的省钱原则更难些，因为我们必须对外地市场的价格、供求等非常熟悉。

 

   

　　知性人群，是指有知识、有品位的消费人群，而知性消费就是有知识、有品位的消费人群把经济学的知识，主要指金融学的知识运用到消费中去，并通过精确的计算对消费商品进行甄选。
    　这一类消费不一定是流行的、时尚的，但却一定是务实的，比较常见的有保险的技巧，房贷的窍门等，而且这些有时并不为大家所注意。
    　知性消费，强调的就是活学活用。

 

　　案例28：申请“直客式房贷”
    　案例29：量身定做买车险
    　案例30：用出行险替代航空意外险

   

　　[推而广之]  利用金融知识省钱的例子还有很多，如等额本息还款要比等额本金还款更省钱；组合房贷中先还商业贷款，后还公积金贷款更省钱等。当然，运用此原则省钱的前提是，必须对金融知识非常熟悉，能够活学活用。

 

　　“生命有时候是很脆弱的。去年11月份发生的包头空难，我的一位朋友当时就在飞机上。之前，我曾多次劝他的家人购买商业保险，但最后却没有买。而灾难从天而降的时候，一切都来不及了。”

　　“前些年，美国的《财富》杂志曾对该国中产阶层，像律师、会计师等，做过一次调查。他们发现，仅有10%的受访者在退休后过着富足的生活。为什么同属富裕阶层，退休生活却如此悬殊呢？主要是因为很多人在收入充裕的时候没有及早去打理财富，进行理财规划，最后陷入了财务困境。”

　　以上是与瑞泰人寿保险有限公司前总裁兼CEO曾冬漉女士的访谈中留给记者印象最深的两个案例。在她眼里，保险是未来安康富足的一个保证，而理财则是多年以后生活状态的一种眺望。只有及早眺望，看得远，看得全，才能有“温馨又从容”的人生意境。

　　保险之缘

　　对很多人来说，教育背景及第一份工作，常会对以后的职业生涯产生重要影响。尽管会出现转行，但不同职业间往往存在着千丝万缕的联系。且不说经济学上的“路径依赖”规则，我们知道，出现这样的联系是因为自身的资源积累与比较优势使然。

　　曾冬漉是怎样一个人？她的职业生涯是不是也遵循了上面的规律？这些问题在采访之前，我们就已迫切想知道答案。

　　记者从媒体刊登的一份简历中，了解到曾冬漉的工作经历：从1997年起担任瑞典斯堪的亚保险有限公司中国项目经理，后任上海代表处首席代表。曾在香港诚信顾问有限公司、香港和记黄埔有限公司等多家公司担任高级管理职务。还曾作为项目官员服务于联合国儿童基金会中国代表处，作为官员任职于中国卫生部。毕业于天津医科大学医疗学专业，在北京协和医科大学工作期间获得儿科硕士学位，海外学习阶段获美国约翰·霍普金斯大学公共卫生学院公共卫生硕士学位。

　　一个春光明媚的下午，在北京盛福大厦瑞泰公司的会议室里，记者见到了曾冬漉女士。之前，关于这位保险专家的所有模糊印象瞬时变得清晰。面前是一位非常有气质的知识女性，她身上洋溢着一种年轻的激情，言语间流露出来的则是儒雅与谦和。

　　访谈刚一开始，我们就迫不及待地把上面的问题提了出来：人常说“医者父母心”，而这一点在儿科医生身上体现得更明显——关爱生命、关爱健康。这些与保险的产品理念可以说不谋而合。那对曾冬漉女士来说，儿科医生的教育背景及联合国儿童基金会的工作经历，有没有对后来从事的保险行业产生影响呢？

　　“作为一名儿科医生，首先要有爱心。通过医生的手，让更多的人活得健康、幸福。医务工作主要是针对单个的病人，而后来我的主要工作是公共医疗卫生，关注人群的健康，工作中心也从治疗为主转为预防为主。至于现在的保险工作，应当说同样是在关注人群的生活状态，希望人们活得无忧无虑，安康富足。从这个意义上讲，这些工作的出发点及目标都是一致的，或者相近的。”她说。

　　曾冬漉回忆道，“其实，我很早就开始接触保险了。从到美国留学那时起，就开始买保险，像健康险、寿险、车险等，有了保险方面的意识。后来到香港工作，一直在买保险。因为自己考虑到，要为未来着想，有一个保障。八年前，加入了瑞典的斯堪的亚公司。从那时开始，因为工作关系更多、更全面地了解保险。”

　　理财是最大的同心圆

　　在人们的传统观念，保险就是为了保障，跟理财似乎没有什么关系；而理财，也仅仅指的是投资，如股票、基金、房地产等领域的投资。

　　曾冬漉认为，实际上，理财是更广泛的一个概念，它包含了保障与投资等，是一个与人生阶段相关联的财富规划的过程。

　　保障与投资，显然不应是完全割裂的。两者结合在一起所产生的理财观念，其实是最近一二十年的事，因为理财的出现必然是以经济发展阶段和中产阶层、富裕人群的兴起为条件的。理财规划的一个应有之义，自然是“有财可理”。

　　瑞典斯堪的亚保险公司所倡导的“长期储蓄投资”理念，无疑是理财精髓的一个体现。通过保险产品的开发，把保障与投资连结在一起，极大程度地满足了长期理财目标的实现。

　　投连险的罪与赎

　　能够把保障与投资很好结合起来的一项保险产品，就是投连险。然而，由于市场运作不规范、缺少操作经验等原因，投连险前些年却成了很多投资者心中难言的伤痛。

　　至于投连险市场存在问题的原因，中国社科院金融所所长李扬曾归纳为这样几点：（1）片面强调产品的投资功能，而保障功能尚未得到充分发挥；（2）严重缺乏合格的理财师队伍，营销员的专业水准亟待提高；（3）保险业的公司治理结构偏颇，尚待完善；（4）宏观经济运行不稳定；（5）资本市场的低效率。

　　对于第一点，以往确实存在这样的问题，但投资者也必须认识到，投连险从产品设计上更多强调的是投资的功能，并且是一种长期的投资。第三点跟国有保险公司产权改革的进程相关，第四点是投资环境和系统风险的问题，这里不做讨论。

　　曾冬漉针对缺乏理财师队伍和资本市场低效率的问题，阐述了自己的观点，并提出了瑞泰公司在上述背景下推出投连险系列产品的应对之策。

　　“俗话说‘一朝被蛇咬，十年怕草绳’，很多投资者由于过去的惨痛经历、很多的负面报道，而对投连险产生疑虑和误解。但我们不能否认的是，投连险确实是一种长期投资的很好的产品。这一点在欧美等西方国家都得到了印证。”她说。

　　“在我国，资本市场的发展还不够完善，投资的工具相对较少。与国外相比，基金的历史短，产品比较雷同；债券市场不发达，以国债为主，企业债较少，且流动性不强。投资的国别限制影响了投资组合的广泛性、多元化。所有这些都限制了投资的效率。”曾冬漉表示。“再有就是，从整个社会看，长期理财的理念尚不普及。很多人急功近利，恨不得今天投资，明天就获得回报。”

　　她认为，“中国目前保险的营销渠道比较单一，大都是通过自己培养的代理人。代理人素质低，自然会对投资者和产品本身造成双重伤害。当然，不光是缺少高素质的代理人，同样缺少专业的理财师、理财顾问。”

　　瑞泰公司之所以在这样的市场环境中推出投连险系列产品，一方面是因为看到了广大投资者理财需求的普遍存在；另一方面，则是对斯堪的亚公司多年来在投连险方面优势的发挥。

　　将国外一些好的经验借鉴过来，当然也必须注意跟中国国情相结合。首先，瑞泰很多产品根据国内的实际情况做了简化设计；其次，产品具有灵活性，可以根据投资者的需求对投资组合进行调整；第三，对渠道商进行理财培训，使其树立正确的理财观念，从而更好地为投资者服务。

　　“说到如何应对理财师缺乏、资本市场低效率等问题，这恰恰是瑞泰投连险产品的优势所在：采取与银行、理财公司等渠道商合作的营销模式，而不用公司专门培养的代理人；采用‘基金的基金’的投资运作模式，通过专业人才对投资品种的二次筛选，提高效率并降低风险。”曾冬漉说。

　　尺有所短

　　“基金的基金”的投资运作模式与不用代理人的营销模式，可以说是瑞泰的两种独门武器，都有各自的威力。

　　瑞泰投连险产品的设计理念，更主要是为投资者提供较高的附加值。单个投资者希望购买基金，却苦于不知如何去选择，一方面没有时间、精力，另一方面也缺少相应的专业知识。瑞泰把斯堪的亚先进的投资产品引进到国内，正满足了这样的投资需求。“基金的基金”的模式优势在于，可以运用多家专业基金经理的资金和经验，为客户提供优质专业的投资服务。通过贯彻“4P”即：投资人员、投资流程、投资理念、投资业绩的基金选择和评估方法，为客户提供一个动态的、可以根据需求及时调整的投资组合。

　　通过与金融机构合作进行产品营销，实际上打破了国内公司所面临的不少代理人素质低、信誉低的道德困局，避免了“自卖自夸”式的功利导向。对投资者来说，可以享受到第三方理财机构公正、客观的产品推荐，有助于真正树立理财观念，培养长期投资的思维习惯。

　　但是，凡事皆有两面性。上面的这两种独门武器，同样也有不足之处。“基金的基金”模式，明显管理费要高于直接投资模式；而不用代理人的营销模式，则存在着一个对渠道商的监管和控制的问题。

　　对此，曾冬漉认为：

　　“实际上，投资者首先要明白自己的需求是什么，根据需求决定买什么产品。直接投资基金，管理费用的确比较低，但买一只基金和投资组合之间的风险分散程度是不同的。另外，‘基金的基金’模式为投资者搭建了一个自由转换投资组合的平台。在这个平台上，调整投资比例是不再另收费的。但如果是直接购买基金，在需要转手的时候肯定得交纳一定的手续费。”

　　“这种模式看起来费用比较高，但它实际上提供了很多的附加值。这就像在超市里买的包装好的净菜，价格比普通蔬菜要贵，但它省去了我们的很多工作，像洗、择等。”

　　“至于不用代理人的营销模式，确实既有优势，又有劣势。但我们应当看到的是，代理人模式是面向大众的，而理财是有门槛的，主要针对中产及以上人群。所以，投连险作为一种理财工具，应根据细分市场和目标客户进行有针对性的产品营销。在国外，两种营销模式可以说平分秋色。”

　　那两种营销模式，对投资者来说会不会在费用负担方面有所不同呢？“这要看具体的产品。在中国，保障型的产品费用相对会高些，而投资型的产品费用则会低些。看起来不用代理人，似乎费用会低些；但实际上，由于对合作伙伴的支持、销售渠道的维护等，也必须负担一定的成本。”她说。

　　保障与投资，如何兼得？

　　有这样一个故事，一位老妈妈天天都在哭。原来，她在为两个儿子担心，大儿子是卖伞的，二儿子是晒盐的。天晴的时候，她为大儿子担忧；下雨的时候，她又担心二儿子的生意。而如果换一种思路，每天都能高兴起来。

　　那对兼有保障和投资两项功能的投连险来说，会不会出现类似的烦恼呢？应如何保持两者间的平衡？

　　“我觉得保障与投资，并不像卖伞和晒盐那么对立，实际上两者并不矛盾。保障与投资，应当是每个人的理财规划中必不可少的两个方面。这两方面应该是相辅相成的。”曾冬漉说。

　　“投连险在产品设计上，是从投资回报中扣出一部分来负担保障的费用。所以，投资与保障并不矛盾，而是连为一体的。当你30多岁的时候，是家里的经济支柱，需要为家庭成员提供更多的保障，就可以增加保障部分所占的比例；当60多岁时，没有太多的经济负担，同样可以增加投资部分所占的比例。投连险的产品优势就在于，可以灵活地调整保障与投资部分的比例，以满足不同阶段、不同情况的理财需求。”

　　起个大早，赶好晚集

　　对瑞泰推出的保险产品，曾冬漉是第一个购买的。除投连险外，还包括健康险等其他险种。她说，自己谈不上是投资专家，也在不断地学习。至于她涉及的投资领域，包括房地产、基金等。

　　曾冬漉认为，一定要有长期投资的观念。目前，在股市走熊的情况，基金一般也不可能有很好的业绩。但从长远看，随着中国经济的发展，资本市场整体上一定是在增长的，只不过这一切都需要时间。所以，我们要有投资眼光，不能急功近利。

　　曾冬漉给《钱经》杂志读者提出的理财建议是，“一定为自己的未来早做规划，越早做规划，将来的生活会越好。”大家都理解复利的概念，30多岁的人可能会比20多岁的人拿出来投资的钱更多，但其投资回报却没有从20多岁开始投资的回报高。用句通俗的话来说，为了赶好晚集，必须起个大早。

　　她建议，读者朋友们首先应设定一个未来的生活目标，退休的时候要维持一定的生活水准需要每月收入多少。第二步，计算出实现上述目标，现在每个月必须存多少钱，或者必须拿出多少钱进行投资。无论资本市场行情如何，每个月都要拿出一部分钱来分散投资，因为从长期看，整体趋势总是上升的。而且市场越是低迷的时候，越应该去投资。

　　“很多人投资失败，都是因为喜欢追涨杀跌，而缺少长期投资的理念。实际上，财富是一个日积月累的过程。”曾冬漉说。“越年轻越应该早去投资，做长期的投资。年轻人有时间去分散风险，可以去选择一定高风险、高收益的投资，如股票型基金等。”

   任志强是条汉子，因为他总是讲一些实话，从“房地产就该暴利”到“贫富分区很正常”，再到“我是一个商人，我不应该考虑穷人”。语不惊人誓不休，一次次以地产商眼里的真实挑战着公德与良知的底线。

    冯仑是率真的，他口无遮拦地说出“房奴活该”，并把刚大学毕业的年轻人买房，形象比作“幼儿园的小男孩找媳妇”。这位被誉为房地产思想家的商人，低调一段时间后，一鸣惊人，依然有学者的智慧，只不过这次却是站着说话不腰疼。

    这些话是真实的，但却是不负责任的，因为企业是社会的一分子，商人首先应当是一个人，就像有环保意识一样，也得维护社会环境的和谐与稳定；这些话有一定的道理，但却表述不当，换种方式同样可以达到倡导理性消费的目的，他并未如此，而是把善意提醒变成幸灾乐祸。

    所以，那些真话无德的地产大佬，请你们闭嘴！

仅有真实是不够的

    任志强说的差不多都是真话：房地产暴利是一种行业现实，并且暴利不会全落进地产商的口袋，而是有一个利益分配的过程；贫富分区的出现确实是目前的现状，而资本的逐利性决定了高端地产项目的“扎堆”，也是实情；至于商人重利轻别离，更是古今通理。

    但是，仅有真实是远远不够的。社会提倡的行为标准，除了真，还有善与美，并且要求这三者的和谐统一。首先，真、善、美是辨证统一的，任何一项的缺失都将影响其他标准的执行和社会整体的和谐发展，过分强调真而忽视善与美，有可能造成丑与恶的泛滥；其次，我们追求的真、善、美三个标准的最大化，而非仅是其中一项，所以，有可能会使某一标准做出一定程度的牺牲，以达到三者的共同性和最大化。

    这个社会真实的东西很多。家庭出身的不同，是一种真实；占有资源的多寡，也是一种真实；垄断造成高定价，是一种真实；因能力、机遇等不同而出现的贫富悬殊，也是一种真实。

    但若是一味地追求真实，而置善和美于不顾，那无疑将是社会的灾难与多数人的痛苦。上世纪六、七十年代盛行的血统论，“地、富、反、坏、右”的子女命里注定就要戴上一顶高帽，社会地位低下，更别说享受到什么教育机会。同样，若承认占有资源多寡的真实，那权钱交易岂不顺理成章，一切的弱肉强食将与动物界别无二致。若强调垄断的真实，消费者就该多交钱，《反垄断法》也变得多余。

    “房地产就该暴利”是一种真实，但这种真实是对社会公平的践踏，并包含了几分类似于“顺天承命”的调调。“只给富人盖房”是一种真实，但这种真实是不负责任的、孤立于社会的真实，钱地产商来赚，所有的外部成本全由社会负担。“房奴活该”也是一种真实，但这种有道理的真实，分明透着些许为富不仁与良知的泯灭。

盈利边界与说话的底线

    “我是一个商人，我不应该考虑穷人”是有道理的，赚钱当然应是经商的第一要义。但商人如果只管赚钱，损人利己可以盈利，事不关己、高高挂起也是一种态度。这样，社会岂不乱了套。

    凡事都有个边界，经商自然也有商道。赚钱是没错，但赚钱不能破坏规则，不能以牺牲他人利益为代价，不能向社会转嫁成本。

    频繁出现的假冒产品，从掉渣烧饼的工业油墨包装袋到“齐二药”的假药，不胜枚举；而造假的理由只有一个，这样做成本更低，可以赚更多的钱。房地产领域，一心赚钱、偷工减料的现象也十分普遍，业主与物业、开发商的矛盾屡见不鲜。

    显然，商人不能只想着赚钱，不损害别人的利益，遵守法律和道德规范是一条最起码的底线。

    对地产大佬们来说，在公众场合发表言论同样存在着一条底线。即便不想承担什么社会责任，也不想跟黄如论一样成为慈善家，但至少他们应当保持冷静和克制，而不能口无遮拦，不计后果。

    这条底线是什么？中国政法大学教授江平提出的四个“不”就非常有道理，即：企业和企业家应做到“不给社会添灾难”、“不给消费者添麻烦”、“不要忘记弱势群体”、“不要让改革倒退”。

    但可惜的是，任志强们连一条都没有做到。

向钱看，还是向前看？

    当然，四个“不”仅是最基本的要求，地产商们还必须有社会责任感，有人文情怀，因为这样无论对社会，还是对自身，从长期看都是有利的。

    固然，很多社会问题应当由政府来考虑和解决，但企业也应承担一定的社会责任。因为企业是社会的一分子，它不能脱离社会而孤立地存在；权利与义务永远是对等的，从社会得到了利益，自然也应当回报社会，而不能只有索取，而不去奉献。

    企业和企业家有可能发挥的作用有限，但不能因此而逃避社会责任。

    绿色与环保是近些年来的社会潮流，也是人们达成的共识。地球只有一个，很多资源是不可再生的，保护自然环境，实际上也是在爱护人类自己。

    而社会环境、人文环境，亦是同样的道理。大家生活在同一个社会中，社会的稳定、人与人之间的和谐相处、经济的繁荣发展，对每个人或企业都有好处，提供了一个稳固的平台；反之，激化矛盾、加剧不平等，也必然对企业不利。

    任志强认为，贫富分区很正常，就像让一部分人先富起来一样，也要让一部分人先住进“富人区”。只是，他忘了让一部分人先富起来的目的是最后实现共同富裕，而目前的贫富分区只能加剧社会矛盾，而不可能让所有的穷人区也全都变成富人区。

    也就是说，他只考虑了眼前利益，而没有看到长期利益，也没有承担相应的社会责任。

    掉进钱眼里的地产商，应当把眼光放长远些，不要只盯着自己家的钱袋子。

拨开房价迷雾

　　一年前，易宪容预测房价会下跌，深信专家观点的消费者持币待购，如今大都懊悔不已。眼下，王小广又在预测房价下跌；同是经济学家的董藩站出来，要与王小广打赌，他看好房价上升，并自信会赢。

    我们说不清谁更有道理，但房价上涨是目前的事实；我们更无法断言，谁真正代表着公众利益，谁又站在地产商的一边，或者他们都只是学者，而非什么代言人，但若是有专家黑嘴及媒体黑嘴，大家就应准备好多只口塞。

    当供需并不完全由市场决定，大量非可变因素（如土地的供应量、价格等）的存在导致供需严重背离的时候，不从制度层面寻求解决之道，仅讨论价格的涨跌变得毫无意义。

    唯物辨证法告诉我们，外因是事物变化的条件，内因才是根本，外因必须通过内因才能起作用。因此，不能只看表象，而要深挖其本质；在众多因素中，抓住最主要的内因才是关键。

    房价的升跌不过是地产问题的表象，搞清楚影响房价升跌的原因才是最重要的。而在诸多影响价格的因素中，无论加息等调控手段试图影响需求，还是一定程度地增加供应量，都收效甚微——买房的队伍依然排长龙，开发商照旧囤积房源。看来，这些都不是主要原因，所以也发挥不了多大的作用。要找到主因，恐怕得从制度层面去挖掘。

    房地产本来就是一个政府控制的、部分市场化的市场。在这样一个市场上，最主要的资源土地是由政府来控制的。通过土地使用权的拍卖，地方政府可以得到相应的收入；房地产企业经营效益好，上缴的税收就多。这些将房地产企业与地方政府的利益紧密结合在了一起，谁都不希望房价降下来。这里面，中央政府与地方政府的管理目标有不一致的地方，前者必须要效率与公平兼顾，后者更强调经济效率。这样，有可能削弱社会公平方面的政策在地方的执行力度。

    在上述制度背景下，去年的国八条并没有多大的成效，房价照涨不误。而制度性问题不解决，多数政令也只能是“雷声大，雨点小”。

    如此以来，沉湎于房价之争的学者与媒体，无意中变成掩饰根本性原因的烟幕弹，或者可能替别人扮演了枪手的角色。越来越多的关于房价的观点，只能是“吹皱一池春水”，让人无所适从，更看不清水下的东西。

    所以，那些组织或参与房价辩论的学者和媒体，也请你们闭嘴！

看得见的手

    在市场失灵的时候，应当请政府发言。用“看得见的手”变单纯的GDP增长为包涵了环保、公平、和谐等多元化目标在内的经济发展。

    无论科学发展观，还是创建和谐社会，这些都不应与经济目标相割裂。中央政府也好，地方政府也好，都应当追求GDP、环保、公平、和谐等指标的同步增长，共同实现最大化；而不应仅仅偏重于某一项指标。

    这些应一起作为考核政府官员政绩及职位升迁的标准，而不是只看经济增长，只看吸引到多少投资。

    制度性的变化，将使政府官员更多地考虑这些目标之间的平衡，而不是只想着GDP增长。行政手段与市场调控配合着使用，必要的时候通过“看得见的手”发力，而不再只是隔靴搔痒。

    只有这样，只有各方闭嘴，政府说话，各项政策落到实处，所有的问题才能迎刃而解。