康建中

从陈晓旭仙逝看“本钱”的重要性

康建中 — Thu, 17 May 2007 02:57:00 GMT

　　“忽喇喇似大厦倾，昏惨惨似灯将尽。一场欢喜忽悲辛，叹人世，终难定。”这首词本是描写王熙凤的，同时也反映了一个封建大家族富贵荣华的转瞬即逝；现在看来，形容电视连续剧《红楼梦》林黛玉扮演者陈晓旭的悲喜人生也是再恰当不过。她一生只扮演了两个角色，却红遍神州内外；她亲手创建了一个4A广告公司，最终却把钱财和情缘全抛开，遁入空门；而今，玉损香消，人世间不再有什么“绛珠仙草”，可叹人世无常！

　　生命如琉璃般脆弱，而死神也从不问你的年龄，尽管她不过40岁出头，尽管她拥有在外人看来一辈子都花不完的财富，尽管她非常虔诚地皈依佛门，但谁也救不了她。

　　不管来世上一遭，是不是为了“还泪”或者其他，但对待生命的态度都非常重要。

　　往前追溯，这几年我们看到太多的壮年悲剧：

　　才华横逸的陈逸飞59岁倒在拍电影的片场，肝病是宿疾，胃出血只是表象，背后真正的原因则是过劳死。

　　46岁的女笑星高秀敏猝然离世，让人扼腕痛惜，小品“铁三角”从此变成残缺的记忆。究其原因，同样是对身体的透支。

以好男人形象示人的傅彪，终未等到奇迹的出现，走的时候尚不满42岁。他在做完第一次肝移植手术时曾感慨“这个毛病是累出来的”，但领悟已晚，已经没有重新来过的机会。

　　再往前推，民营企业家王均瑶英年早逝，撒手扔下了几十亿的商业资产。他同样是超负荷地工作，是拿生命来换取财富。那时，他仅仅38岁。

　　健康重要吗？重要！那我们会把它排在第几位呢？财富、地位、名誉……掰着手指数啊数。也许是中国人一向乐天知命，也许是中国人不喜欢“乌鸦打算”。总之，健康很重要，但是健康不靠前，健康从来不是财富宠幸的宝贝。

　　身体是革命的“本钱”。当然，身体也是创造财富的最大“本钱”。只不过，很多人在追求“钱生钱”的时候，只是考虑高收益、高回报，而忽略了本金的安全。

　　不少人高唱着“我拿青春赌明天”，总认为赚钱是第一位的，健康可以以后再考虑；却从未意识到，只有在保值的基础上才能谈增值。离开健康，一切都将是无根之木，无源之水。

　　这些你都意识到了吗？又该如何管好这笔最大的“本钱”？

输赢之道

康建中 — Wed, 16 May 2007 06:13:00 GMT

一位出版业的朋友说，目前图书竞争越来越激烈，一本书如果有3万册的销量就算得上“畅销书”。若以此标准衡量，商战小说《输赢》发行量已超过10万册，绝对可以说畅销了；更无须说该书出版前已在网上先红，报刊连载、广播连续剧的推出，都使其名声大震。

一时间，好评如潮，就连经济学家梁小民都撰文称之为一堂“有滋有味的市场营销课”。这里，我们亦不必续加更多的溢美之词。但对于没有读过该书的人，尤其是理财师朋友，我们还是推荐您无论通过什么方式（图书、网上电子版等）找来阅读一下，学习营销技巧，并深悟其中的输赢之道。

尽管理财师面对的是个人客户，《输赢》中所描绘的是机构客户，而且还集中在IT厂商向金融机构客户提供解决方案这一更具体的领域，两者之间的差异是不言而喻的。尽管理财师更多是向客户提供咨询服务，而非简单地推销金融产品，书中更多是在销售IT产品，两者侧重点不同，运作方式自然也有诸多的差异。

但是，我们还是向您推荐该书，因为市场营销的理念总是相通的。虽不能重复别人走过的老路，但只要学会其点滴精髓，然后再与自己的实践相结合，那就足矣。

在书中，作者将客户拓展技巧归结为“摧龙六式”。具体如下：

1.客户分析。销售人员时间、精力和费用有限，可是客户的数量却相对无限，销售人员必须学会挑选客户并判断销售机会才能够在正确的时机和正确的场合向正确的客户销售。

2.建立信任。销售人员从陌生不断推进客户关系，直到客户信赖销售人员和其推荐的产品的过程，并最终建立客户忠诚度。

3.挖掘需求。需求是客户采购的核心要素，在这个阶段，销售人员应该全面清晰和深入地了解客户需求。

4.呈现价值。销售人员围绕客户的需求有针对性的介绍自己的产品和服务的功能特点、优势和益处，击败竞争对手。

5.赢取承诺。销售人员就价格与客户讨价还价，或者进行商务谈判，敲定采购的条件，达成协议。

6. 跟进服务。销售人员通过满意服务，确保应收账款的回收，巩固客户满意度，使得客户循环采购，并通过老客户进行转介绍销售。

以上不过是营销流程中的六个环节，很多理财师也在不断重复这些步骤，只是没有回头总结过，或者某些环节上做得还不够好。但《输赢》提供给读者的是，用故事的形式娓娓道来，详细拆分每一招、每一式，讲解其中一些最常用的做法。比如，投其所好，通过送音乐会门票作为推进客户关系的突破口等。该书对读者来说，能够借鉴、触类旁通的地方还很多。

而这些，对理财师来说，多少都会有所启发，在客户拓展中做得更好。这就好比，给客户做理财方案时，所谓的“三三法”，其实我们都知道；但把资产分成若干份后，下一步具体如何操作，遵循什么原则，买什么金融产品，则更重要。从这个意义上讲，《输赢》中的不少东西都具有可模仿性和可移植性。

《输赢》不仅是一本销售实战小说，而且还是团队管理的经典案例。如何激发下属的斗志，如何让每个人都能发挥其潜在的优势，如何形成合力共同为目标而努力，等等，都在书中有所涉及，并成为推动故事发展的一条逻辑主线。

关于团队管理、团队协作，对理财师来说，同样是非常重要的。看起来，理财师更多是单兵作战，并且“同行是冤家”；但实际上，理财师都离不开一个金融团队在背后的支持，产品、销售、客服等，每个人都“术业有专攻”，要满足客户的理财需要，为其提供一揽子的解决方案，就必须整合各种资源。

《输赢》讲述的，还是关于道德、情感与人性的故事。对营销人员来，遵守商业规范与灵活应用营销技巧同样重要。其中掌握什么样的度，清楚自己的底线在什么地方，也是理财师所必须考虑的。至于爱情、事业等话题，作者赋予了很多的主观愿望在里面，如方威在爱情上的过分营销，赵颖最后的情感抉择等。但不管怎样，值得深思和回味的地方比较多，相信每位读者的心中都有自己的答案。

当然，作为一部文学作品，并且是把市场营销知识融入其中的文学作品，该书的瑕疵也不少。比如，故事老套，结构单一，看过开篇已知结局如何，该书后半部分的仓促收尾，都显示出作者文笔的稚嫩；再如，有些情节虚构的成分太明显，远离现实等。至于营销实战的描述方面，有的地方比较牵强，有的地方则是蜻蜓点水，让人感觉意犹未尽。

《输赢》扉页上的第一句话是，“人生本是过程，结果并不重要。”在书的最后，作者借男主角周锐之口讲出一番道理：“当我们喜欢一件事的时候，即使不顾忌输赢，也会有好的结果。当我不为输而痛苦，不为赢而快乐的时候，我就可以从此超越输赢，就会拥有真正想要的人生，而不是被结果扭曲人生过程。”

这份洒脱与达观，是《输赢》作者悟出来的道理，也是在经历了成败荣辱的过程之后才得到的。当然，每个人都有自己的输赢之道，很多人尚未品尝过赢的喜悦的时候，也悟不出这份超脱。毕竟，在这样的阶段，追逐成功可能更重要。诚然，还得补充一句，那就是“道亦有道”。

再与刘彦斌先生商榷

康建中 — Tue, 15 May 2007 06:54:00 GMT

理财专家刘彦斌先生继《五个一理财方案》后，新近又推出了《股票投资五个一工程》，如下：

第一,一生坚持独立思考

第二,一定要用闲钱投资

第三,一定不让本金亏损

第四,恪守一种赢利模式

第五,保持一个良好心态

笔者也继续谈谈对股票投资“五个一”的看法，同时也向刘先生请教。第二点和第五点讲得非常好，笔者十分认同，故不做分析。以下是对剩余三点的管见：

1、一生坚持独立思考。说起来很容易，做起来比较难，特别是在当今股市飞涨的时候，看着别人从中赚到了钱，而尽量克制自己的欲望和红眼病，真的是不容易的。实际上，就是那些投资大师，也未必能做到完全的独立思考。所以，这是一种理想状态。笔者以为，张昕帆先生在CCTV2《理财教室》中的说法更贴近实际些，那就是（大意）：平时尽量保持一个清醒的头脑，坚持合理的投资原则；这样，在市场上几乎所有人都冲动和疯狂的时候，可以使自己尽量少犯错。

2、一定不让本金亏损。这句话可以说是“站着说话不腰疼”，一旦你投身于股市，或者说做别的高风险投资，真不知道什么样的高手才能做到这一点，保证自己不亏损。反正笔者认为，如果谁敢声称100%的不亏损，那他很有可能是一个骗子。“常在河边走，怎能不湿鞋”的古话，还是非常有道理的，关键是如何做到少湿鞋，或者在鞋外边罩上防水的东西。

3、恪守一种赢利模式。这个观点笔者以前曾发表过不同意见，转贴过来，不再做更多的阐释。“一生做好一项投资，符合术业有专攻的要求，但问题是，如果只做一项投资，但老是做不好，是否应该在一棵树上吊死呢？再者，如果都只做一项投资的话，那些组合投资的东西也将失去用武之地。要不要做多项投资取决投资者的能力，以及资源约束，而不能一刀切。”

“五个一理财方案”的瑕疵——与刘彦斌先生商榷

康建中 — Mon, 14 May 2007 06:03:00 GMT

前不久，在央视的《实话实说》栏目中，著名理财专家刘彦斌先生提出了“五个一理财方案”，如下：

一生恪守量入为出
不要让债务缠住一生
永远不要想一夜暴富
坚持一夫一妻一子
一生做好一项投资

该方案简单易行，确实是大众的理财宝典；但反过来想，五个一理财方案或者说理财原则也并非完全正确，并非适用于任何人，甚而有可能会产生“误导”。在此，特与刘先生商榷。

1、量入为出或者说节约，应有一个度。量入为出确实能维持家庭财务状况的良性运行，但中国人普遍奉行的节约传统，又会导致这样一些问题：（1）“过分节流”看似积攒下不少财富，实则忽视了“开源”，从而失去了获取更多财富的可能性；（2）节俭有可能让人安于现状，没有动力去投资理财；（3）消费上的节俭往往派生出投资方面的过分保守和稳健，而个人的投资组合中，如果连一项积极性的理财产品都没有，那指望获取高收益的可能性是很小的。（详见拙文《节约的悖论》）

2、我同意刘先生的说法，以及关于良性债、恶性债、中立债的划分。但反过来考虑，我认为信用卡、房贷无罪，它们也不是魔鬼，就像网游一样，只是一个工具，它本身没有好坏之分，关键看我们怎么去用。

3、“不要想一夜暴富”是非常正确的，毕竟天上不会掉馅饼，如果真是掉馅饼，我们也得先考虑它是不是陷阱。当然，如果偶尔做一做“摸彩票中百万”的梦，也并非完全不可，小概率事件其实也有发生的可能。只要不沉溺于此。

4、婚姻、家庭的事，有很多是说不清楚的，靠缘分，不能为了理财，而刻意改变前者。“一夫一妻一子”是我们追求的理想状态，并非每个人都能达到。

5、一生做好一项投资，符合术业有专攻的要求，但问题是，如果只做一项投资，但老是做不好，是否应该在一棵树上吊死呢？再者，如果都只做一项投资的话，那些组合投资的东西也将失去用武之地。要不要做多项投资取决投资者的能力，以及资源约束，而不能一刀切。

以上观点如有不当之处，欢迎指正！

一份激情能保持多久

康建中 — Mon, 14 May 2007 05:48:00 GMT

当王菲哀怨的歌声里飘出“蝴蝶飞不过沧海，没有谁忍心责怪”的时候，她无奈地告诉我们：激情是不能长久的，所有的一切“来得快也去得快”。恋爱是这样，无数次的重复难免会“审美疲劳”，别的事情又何尝不是如此？

一群在雪地里赶路的人，面对着柳絮般漫天飞舞的雪花，面对着激动过后刺眼的白色和一成不变的风景，何处是尽头？眼睛会突然失明。而这就是“雪盲症”。

一家苦苦奋斗三年的小企业，经营已步入正规，可有时依然险象环生，离赢利似乎尚有距离。当初的市场判断并未出错，只是现实困难要比预想的更严重；当初的创业激情已归于平淡，现在更多是在跟不断涌现的放弃念头做斗争。放弃似乎能一了百了，但他们目前的选择是坚持。

一位受别人投资激情感染，豪情万丈地变卖房地产投身股海的朋友，经过时间磨砺，其理念也受到了挑战。理财究竟是什么？主动型投资是不是它的全部内涵？这种激情的来源是高收益，可高收益必然跟高风险相联。炒股不失手的毕竟少而又少，当大盘震荡乃至下跌的时候，又如何保有那份永久的激情？

还有，如果激情只是来自于钱财的增加，那当投资收益远超过个人消费，财富变成数字游戏的时候，面对着不断的重复，还会有投资激情吗？财务自由是很多人梦寐以求的理想境界，那它又是不是理财的终极目标？

一位整日奔波、为别人打理资产的理财师，也有类似的困惑。当初的激情来自于竞争压力，来自于对销售佣金的预期，可是，面对着日复一日程式化的工作，同样的理由、同一套说辞，激情会逐渐消磨。相同的产品越卖越多的时候，反而有可能迷失自我。除了销售，真正让心灵得到一丝慰藉的又是什么？

既然很多事物都有一个保鲜期，那我们不仅要问：怎样才能做到“执子之手，与子偕老”？怎样才能永保创业的激情？怎样才能找到投资理财的真谛？怎么才能让理财师时时感受到自身价值所在？

很多对相濡以沫的金婚夫妇，在提及自己的爱情保鲜秘方时，都会谈到这样几点：尊重、互谅互让、不断创造魅力。尊重和互谅互让就像冰箱的大门，使爱情不会出界；不断创造魅力是保持低温的氟，让爱情永远新鲜。至于雪盲症的预防之道，则是在队伍的前方舞动一面是红旗，让眼睛找到一个不断变换的落点。

对创业型企业来说，针对外部的市场变化做出相应变化，并不断调整自己的心态，可以走得更远；而对自己创业理念的坚持，则更加重要，自信是黎明前走夜路的最有力的拐杖。

当你理解投资理财的真谛并非赚更多的钱，为赚钱而赚钱，而是让钱为己所用，通过财务规划活得更好的时候，就不会刻意追求高收益带来的激情。这种激情绝非理财的全部，至少还应当包括安全保障、流动应急和时间管理等。理财只是手段，而不是目的；投资不仅需要激情，同样应抱有一颗平常心。

至于那些感到迷茫的理财师，忘掉销售员身份吧，努力让自己成为一名优秀的理财医生，你不是简简单单地把产品卖给客户，而是在帮助别人，为其提供专业的咨询服务。当手头拥有的不只是一两家机构的金融产品时，当能够满足客户的多方位理财需求时，当所做的规划最终让客户实现财务自由时，你会更深切地感受到自身的价值。而这种激情和感动，是长久的，会让你更热爱自己的事业。

回头再看当初销售产品所带来的激情和愉悦，那些短暂的感觉确实早已不足为道。

找到一个心灵的落点，就能让你的生命不断充满激情！

(本文为《玖富理财月刊》第2期卷首语)

你为什么忽悠我们？理财正确与错误之间的差异

康建中 — Thu, 26 Apr 2007 11:08:00 GMT

北京理财中心首席顾问，具有15年以上理财市场经验的陈作新写了篇文章《你为什么总是富不起来老百姓和富人的五点差异》（http://money.business.sohu.com/20070424/n249633513.shtml），其中有些观点让人耳目一新，特别是对普通大众来说，真希望从富人那里学得一招半式。

但是，其中不少解释并不完全正确，反而有可能产生误导。正所谓，“失之毫厘，谬以千里”。

第一点，陈先生认为，“老百姓图安逸，富翁图挑战”，富人喜欢适当冒险。这些都比较有道理。但接下来的举例中，说“富翁思维”因低回报而一定不会购买保本基金，显然是主观臆断，并且不符合理财原则。无论你的资产规模如何，都应当把资产分为若干份，保险、流动性强的备用金、低收益资产、高收益资产等分别占一定的比重，而不能一味地追求高收益，而忽视了资产的安全。陈先生的说法不仅是前后矛盾（应一直强调是适度冒险），而且极有可能让人产生误解，过分追求高收益。

第二点，老百姓是一个人努力工作，富人则是靠“团队”努力工作，集合了人力、财力和自己三方面的合力。这种差异确实存在，但并不必然是财富的“绊脚石”，因为其他的人力、财力是致富的加速器，而仅靠个人努力也有可能成功，比如某一领域的专家。

第三点，因计较物业费而失去房子未来升值空间的例子，举得并不恰当。多交物业费，也并不必然会提升房子的升值潜力，看看有多少多拿钱并不多办事的物业公司就知道了，无须多言。

第四点，“羊群性格”与“狼性性格”可以说各有利弊，过分偏向哪一方都是错误的，应当在投资的收益与风险之间达到一个平衡。实际上，“羊群性格”的跟随策略也是一种重要的投资策略，关键是看跟随的是什么，以后如何发展，对自己来说是否合适。

第五点，至于大与小、大事与细节的关系，更是辩证的。世界首富比尔•盖茨还在为停车费的多少而斤斤计较的时候，我们有什么理由不关注细节呢？正所谓“集腋成裘”，大都是由小来的。再比如说，你是一个股民或是基民，因为赚钱了，就会对手续费、申购费等视而不见，如果告诉你通过一家叫“玖富网”的网站，这些费用都可以打折，你难道会依然岿然不动？

理财的一项重要内容就是如何省钱，而省钱自然离不开对细节的关注。当然，我们说关注细节，并不意味着拘泥于细节。

电视剧《武林外传》中有一句经典台词，“到了山顶才了现，错误的路和正确的路就差那么几步。”愿与诸君共分享。

省钱的十大原则

康建中 — Thu, 19 Apr 2007 10:46:00 GMT

　　曾有这样一个故事：老神仙可以提供很多很多的黄金，但聪明的年轻人却只要他那根点石成金的手指。学案例、听故事固然重要，而掌握原理、方法，学会举一反三，更重要。这也是人们通常说的，“授人一鱼，不如授人一渔”。
　　我们最初的想法是，为读者提供尽可能多的关于省钱的故事和案例，比如“省钱100招”，可以去借鉴和模仿。但后来发现，这样的故事无法穷尽，即使是一千招、一万招，也难以保证对读者全部有用。
　　于是，又回到对省钱这种理财行为最核心、最智慧的东西的追求，总结出省钱的原则。如果这些理念深植于心，如有意识地扩大消费量，瞅准消费时机，变换消费地点、方式，反规律逆向消费等，您会有更多的创造性的省钱故事。

原则一、长短搭配组合消费

　　数学原理告诉我们，两点之间直线最短。当然，除了直线还会有折线、曲线等，只不过直线距离花得时间最短，而其他线路看的风景更多。但如果这些线路间有交点的话，就有了多种组合、多种异曲同工的方式。
　　对消费而言，也是如此。同样能达到消费目标的多种消费模式，自然也各有优劣。比如，用全球通手机，信息覆盖面宽，但话费昂贵；小灵通话费便宜，但信号较差，手机经常出现质量问题。常言道，“鱼与熊掌，不可兼得”。选择一种消费方式，自然也就意味着对另一种方式的放弃。
　　是不是有一种方式既保证一定的消费水准又能省钱呢？显然是有的，那就是把多种消费方式组合起来，取其比较优势，最后达到各方面因素的平衡。
　　组合消费有几个前提，那就是：存在多种不同的消费方式，且这些方式的差异性（尤其是费用）很大；不同消费方式间可以自然转换（如高速路的中间出口等）；这种消费大都是低耗、重复性消费，这样更能显现出组合的省钱优势。

　　案例1：高速路与国道组合出行
　　案例2：小灵通与手机一起使用

　　[推而广之] 掌握组合消费原则，可以创造出很多省钱的招数来，比如：路途远的可以先坐公交车，再打的；欧洲游采取“飞机+火车+大巴”的交通方式；购物时网上预定，当面选货等。组合其实就是一种中庸、中和，因此它肯定不是最省钱的，而是达到费用和效用之间的一个平衡。

原则二、团体购买分割消费

　　“团购”是近年来新兴的流行语，买房、买车，似乎什么商品都可以团体购买。这样，数量扩大，增强了价格谈判能力，自然能够省钱。
　　实际上，“团购”对我们来说并不陌生，它与通常所说的批发非常相似。只不过，批发常用于渠道商或是团体消费者，“团购”则是把本不相干的若干消费者集合起来，最后享受到适用于渠道商、团体消费者的批发价格。
　　如果细究批发价为何比零售价低，则是因为购买量扩大后，加快了商家的资金流转速度，可以提高资金使用率。一般说来，很多商品的批零差价多为10%~20%，副食品甚至超过了30%。
　　“团购”还有一种特殊形式，那就是：对那些可以集合消费（没有排他性）的商品，可以团购然后按人数均摊费用，以达到省钱的目的。这种形式追求的是人均费用的下降，而非像前面那样取得一个较低的批发价格。

　　案例3：团购住房
　　案例4：两人合购化妆品
　　案例5：上下班搭顺风车

　　[推而广之] 团购原则的应用范围很广，小到家庭的日用品，像洗衣粉、方便面等，大到买房、买车、装修等。对于那些非家庭（个人）独自消费的商品，都可以考虑分割消费原则，如中午几位同事一起AAA制用餐，多人包车旅游等。

　　原则三、回头顾客定点消费

　　商家最喜欢的是回头客，我们看那么多品牌广告不停地在媒体上出现，正是为了培养顾客对自己的忠诚度。所以，商家对回头客也往往会采取让人眼花缭乱的优惠活动，如打折、积分抽奖等。
　　对消费者而言，有一条省钱秘籍，那就是：认准某个商家（联盟）或某个品牌，重复消费，做个忠实的顾客。这种回头客，可以是有意为之，单次结算；也可以是一次性批量购买，然后分次消费。
　　定点消费与团购在道理上是一样的，都是扩大了购买量，从而增强了价格谈判优势。只不过，团购是同一时点上通过更多人的加入扩大购买量，它是横向的；而定点消费是不同时点的累积消费扩大了购买量，它是纵向的。

　　案例6：锁定航空公司
　　案例7：选择定点餐厅
　　案例8：买公园月票
　　案例9：买一张地区博物馆通票

　　[推而广之] 定点消费原则有一个前提——必须是重复性消费。只要是经常发生的消费行为，用心发现，总会发现省钱之处。像美容院的会员卡、书店的打折卡、超市的积分卡等等。

原则四、把握规律逆向消费

　　价格的高低，是由市场供求决定的。所谓“谷贱伤农”，正是因为在需求量基本不变的前提下，供给增加，价格必然下跌。反过来讲，在供给基本不变的时候，需求量上涨，自然会带动价格上扬。别的不说，单举眼下的春运期间火车票涨价，就是一个有目共睹的例子。
　　很多商品的消费都是用周期性的，有淡季、旺季之分。因此，掌握这样的价格规律，理性消费，就能达到省钱的目的。当需求高涨价格上扬的时候，不要跟风消费；而反其道行之，等市场萧淡的时候，既不用为拥挤问题苦恼，又能大幅节约费用。
　　当然，逆向消费也有个制约条件，那就是：你的消费时间能与别人的错开；或是你耐心购物后留待以后使用，又不计较到时是否会与潮流不符。

　　案例10：淡季装修
　　案例11：淡季婚礼

　　[推而广之] 逆向消费原则，更根本的是对消费时机的把握。而瞅准消费时机的前提，则是对该类商品的销售规律和周期了然于胸。至于原则的应用，则是很多商品和服务都可以，如淡季买车，看早场电影，避开周末去体育馆打球等。

原则五、避开名牌平实消费

　　人常说，“平平凡凡才是真”。名牌商品包含着很大一部分的广告推广费用和品牌价值，因此，必然比普通商品要价格更高。而普通商品中很多功能不相伯仲，但却物美价廉的多。
　　根据自己的实际情况，在消费水准并不降低的前提下，适当的避开名牌，平实消费，可以说是一条不错的省钱建议。

　　案例12：小病选择小医院
    　案例13：巧用停车场
    　案例14：使用小运营商的IP卡
    　案例15：向当地人打听实惠餐馆
    　案例16：修车不去4S店
    　案例17：在社区和学校健身

　[推而广之] 避开名牌的消费原则，有很多应用的地方。比如，在新车型推出的时候买旧款车；不买品牌机，而是DIY攒一部电脑等。当然，我们说省钱是有机会成本，那就是失去了风光与小资。

原则六、寻寻觅觅伺机消费

    　现实生活中，存在着许许多多的优惠时机，如新店开业酬宾、商场返券、楼盘节日打折等。因此，瞄准优惠时机，适时消费就成为省钱的一条原则。
    　伺机消费与前面的逆向消费比较相似，都是把握住时机理性消费；而两者的不同之处在于：前者是被动的、随遇性的，只有等商家推出优惠活动，消费者才能行动；后者则是主动的，消费者完全可以通过对市场规律的把握，合理安排自己的消费时间和计划。
    　这里需要提醒的是：伺机消费首先要考虑自己的需要，如果因为贪便宜而购买了自己并不需要的东西后积压在家，其实是不明智的。

　　案例18：购房折上折
    　案例19：尾房淘金
    　案例20：书市购书
    　案例21：到剧院现购票

　　[推而广之] 伺机消费的例子还有很多，如：某些新商品刚上市时的试用、打折，节假日很多商场举办酬宾活动，一些快餐店可以从网上下载优惠券然后消费等。只要用心发现，或是不经意间的发现，总会有意外之喜。

原则七、锁定风险计划消费

　有计划地提前为自己的未来消费做好筹划，这样可以规避未来的涨价风险同时还能享受一定的折扣，一般的预订业务都有折扣优惠，提前的时间越长，优惠越多。
　　计划消费的原理类似于期权，提前把以后的消费行为安排好，自然缩定了价格波动的风险。至于为何计划消费比实时消费更省钱，一方面是因为消费行为的规划更合理，避免了实时消费有可能价格较高的风险；另一方面则是商家得到了未来消费的保证，可以更合理地安排资源，所以给一个角低的价格。
　　计划消费存在的问题是，必须为消费行为可能发生的改变预留下退定或转变的空间。

　　案例22：鲜花期货
　案例23：提前订机票

　　[推而广之] 计划消费原则，应用于能够确定未来消费时间的情况。生活中，很多种消费都可以通过预订达到省钱的目的，如提前订餐、订旅行团、订新款汽车等。

　原则八、节约成本网上消费

　　现在越来越多的人选择在网上消费，小到一本书、大到数码相机、笔记本电脑。这种购买的优势在于，它能让消费者舒舒服服地坐在家里，随心所欲地买到所需的商品，当然价格也会是比较经济实惠的。
　网上消费因为没有物理环境，没有中间环节，可以节约很多因中间环节而附加的成本，所以网上的商品相对会比较便宜。另外，由于信息技术使企业提高了劳动生产率，也相应地降低了劳动的单位成本。
　因此，尝试网上消费不仅仅时尚，更重要的是还很省钱。

　　案例24：网上订餐
　案例25：网上买基金
　案例26：网上汇款

　　[推而广之] 网上消费不仅限于上面所举的例子，其实您会发现很多商品都可以在网上买到，像图书、演出票、软件等，不胜枚举。当然，最便捷的是那些可以通过网络传输的信息产品。实际上，很多商品要牵扯到配送，因此要对配送费用和商品折扣、现实交通费等做比较。

　原则九、精心对比异地消费

　　异地消费是指在居住地以外、价格更低的地方消费。因为各地的经济发展水平、市场供求关系等不同，所以会出现价格差别。看到这种价差，是省钱迈出的第一步。
    　异地消费一般有两种：一是产地消费，顾名思义就是到产品的产地进行消费，这样一般会降低产品的流通成本，从而达到省钱的目的。
    　北京人到天津去吃海鲜，天津临海，海鲜比较便宜，而如果把海鲜运到北京再加工，显然会增加成本，据到天津吃海鲜的人介绍，同样档次，在天津消费海鲜比在北京要便宜1/3左右。
    　另外一种就是相同的商品尽量到经济欠发达的地域去买。比如，西门子同型号的热水器在北京城区的国美店卖是1500元，而在郊区的通州却只卖1400元。

　　案例27：北京人在杭州拍婚纱照

　　[推而广之] 异地消费可以举出很多例子来，如买家具、买地方特产等。但异地消费相对来说，又要比别的省钱原则更难些，因为我们必须对外地市场的价格、供求等非常熟悉。

原则十、活学活用知性消费

　　知性人群，是指有知识、有品位的消费人群，而知性消费就是有知识、有品位的消费人群把经济学的知识，主要指金融学的知识运用到消费中去，并通过精确的计算对消费商品进行甄选。
　这一类消费不一定是流行的、时尚的，但却一定是务实的，比较常见的有保险的技巧，房贷的窍门等，而且这些有时并不为大家所注意。
　知性消费，强调的就是活学活用。

　　案例28：申请“直客式房贷”
　案例29：量身定做买车险
　案例30：用出行险替代航空意外险

　　[推而广之] 利用金融知识省钱的例子还有很多，如等额本息还款要比等额本金还款更省钱；组合房贷中先还商业贷款，后还公积金贷款更省钱等。当然，运用此原则省钱的前提是，必须对金融知识非常熟悉，能够活学活用。

那一种生命的眺望（人物访谈）

康建中 — Thu, 19 Apr 2007 10:09:00 GMT

　　“生命有时候是很脆弱的。去年11月份发生的包头空难，我的一位朋友当时就在飞机上。之前，我曾多次劝他的家人购买商业保险，但最后却没有买。而灾难从天而降的时候，一切都来不及了。”

　　“前些年，美国的《财富》杂志曾对该国中产阶层，像律师、会计师等，做过一次调查。他们发现，仅有10%的受访者在退休后过着富足的生活。为什么同属富裕阶层，退休生活却如此悬殊呢？主要是因为很多人在收入充裕的时候没有及早去打理财富，进行理财规划，最后陷入了财务困境。”

　　以上是与瑞泰人寿保险有限公司前总裁兼CEO曾冬漉女士的访谈中留给记者印象最深的两个案例。在她眼里，保险是未来安康富足的一个保证，而理财则是多年以后生活状态的一种眺望。只有及早眺望，看得远，看得全，才能有“温馨又从容”的人生意境。

　　保险之缘

　　对很多人来说，教育背景及第一份工作，常会对以后的职业生涯产生重要影响。尽管会出现转行，但不同职业间往往存在着千丝万缕的联系。且不说经济学上的“路径依赖”规则，我们知道，出现这样的联系是因为自身的资源积累与比较优势使然。

　　曾冬漉是怎样一个人？她的职业生涯是不是也遵循了上面的规律？这些问题在采访之前，我们就已迫切想知道答案。

　　记者从媒体刊登的一份简历中，了解到曾冬漉的工作经历：从1997年起担任瑞典斯堪的亚保险有限公司中国项目经理，后任上海代表处首席代表。曾在香港诚信顾问有限公司、香港和记黄埔有限公司等多家公司担任高级管理职务。还曾作为项目官员服务于联合国儿童基金会中国代表处，作为官员任职于中国卫生部。毕业于天津医科大学医疗学专业，在北京协和医科大学工作期间获得儿科硕士学位，海外学习阶段获美国约翰·霍普金斯大学公共卫生学院公共卫生硕士学位。

　　一个春光明媚的下午，在北京盛福大厦瑞泰公司的会议室里，记者见到了曾冬漉女士。之前，关于这位保险专家的所有模糊印象瞬时变得清晰。面前是一位非常有气质的知识女性，她身上洋溢着一种年轻的激情，言语间流露出来的则是儒雅与谦和。

　　访谈刚一开始，我们就迫不及待地把上面的问题提了出来：人常说“医者父母心”，而这一点在儿科医生身上体现得更明显——关爱生命、关爱健康。这些与保险的产品理念可以说不谋而合。那对曾冬漉女士来说，儿科医生的教育背景及联合国儿童基金会的工作经历，有没有对后来从事的保险行业产生影响呢？

　　“作为一名儿科医生，首先要有爱心。通过医生的手，让更多的人活得健康、幸福。医务工作主要是针对单个的病人，而后来我的主要工作是公共医疗卫生，关注人群的健康，工作中心也从治疗为主转为预防为主。至于现在的保险工作，应当说同样是在关注人群的生活状态，希望人们活得无忧无虑，安康富足。从这个意义上讲，这些工作的出发点及目标都是一致的，或者相近的。”她说。

　　曾冬漉回忆道，“其实，我很早就开始接触保险了。从到美国留学那时起，就开始买保险，像健康险、寿险、车险等，有了保险方面的意识。后来到香港工作，一直在买保险。因为自己考虑到，要为未来着想，有一个保障。八年前，加入了瑞典的斯堪的亚公司。从那时开始，因为工作关系更多、更全面地了解保险。”

　　理财是最大的同心圆

　　在人们的传统观念，保险就是为了保障，跟理财似乎没有什么关系；而理财，也仅仅指的是投资，如股票、基金、房地产等领域的投资。

　　曾冬漉认为，实际上，理财是更广泛的一个概念，它包含了保障与投资等，是一个与人生阶段相关联的财富规划的过程。

　　保障与投资，显然不应是完全割裂的。两者结合在一起所产生的理财观念，其实是最近一二十年的事，因为理财的出现必然是以经济发展阶段和中产阶层、富裕人群的兴起为条件的。理财规划的一个应有之义，自然是“有财可理”。

　　瑞典斯堪的亚保险公司所倡导的“长期储蓄投资”理念，无疑是理财精髓的一个体现。通过保险产品的开发，把保障与投资连结在一起，极大程度地满足了长期理财目标的实现。

　　投连险的罪与赎

　　能够把保障与投资很好结合起来的一项保险产品，就是投连险。然而，由于市场运作不规范、缺少操作经验等原因，投连险前些年却成了很多投资者心中难言的伤痛。

　　至于投连险市场存在问题的原因，中国社科院金融所所长李扬曾归纳为这样几点：（1）片面强调产品的投资功能，而保障功能尚未得到充分发挥；（2）严重缺乏合格的理财师队伍，营销员的专业水准亟待提高；（3）保险业的公司治理结构偏颇，尚待完善；（4）宏观经济运行不稳定；（5）资本市场的低效率。

　　对于第一点，以往确实存在这样的问题，但投资者也必须认识到，投连险从产品设计上更多强调的是投资的功能，并且是一种长期的投资。第三点跟国有保险公司产权改革的进程相关，第四点是投资环境和系统风险的问题，这里不做讨论。

　　曾冬漉针对缺乏理财师队伍和资本市场低效率的问题，阐述了自己的观点，并提出了瑞泰公司在上述背景下推出投连险系列产品的应对之策。

　　“俗话说‘一朝被蛇咬，十年怕草绳’，很多投资者由于过去的惨痛经历、很多的负面报道，而对投连险产生疑虑和误解。但我们不能否认的是，投连险确实是一种长期投资的很好的产品。这一点在欧美等西方国家都得到了印证。”她说。

　　“在我国，资本市场的发展还不够完善，投资的工具相对较少。与国外相比，基金的历史短，产品比较雷同；债券市场不发达，以国债为主，企业债较少，且流动性不强。投资的国别限制影响了投资组合的广泛性、多元化。所有这些都限制了投资的效率。”曾冬漉表示。“再有就是，从整个社会看，长期理财的理念尚不普及。很多人急功近利，恨不得今天投资，明天就获得回报。”

　　她认为，“中国目前保险的营销渠道比较单一，大都是通过自己培养的代理人。代理人素质低，自然会对投资者和产品本身造成双重伤害。当然，不光是缺少高素质的代理人，同样缺少专业的理财师、理财顾问。”

　　瑞泰公司之所以在这样的市场环境中推出投连险系列产品，一方面是因为看到了广大投资者理财需求的普遍存在；另一方面，则是对斯堪的亚公司多年来在投连险方面优势的发挥。

　　将国外一些好的经验借鉴过来，当然也必须注意跟中国国情相结合。首先，瑞泰很多产品根据国内的实际情况做了简化设计；其次，产品具有灵活性，可以根据投资者的需求对投资组合进行调整；第三，对渠道商进行理财培训，使其树立正确的理财观念，从而更好地为投资者服务。

　　“说到如何应对理财师缺乏、资本市场低效率等问题，这恰恰是瑞泰投连险产品的优势所在：采取与银行、理财公司等渠道商合作的营销模式，而不用公司专门培养的代理人；采用‘基金的基金’的投资运作模式，通过专业人才对投资品种的二次筛选，提高效率并降低风险。”曾冬漉说。

　　尺有所短

　　“基金的基金”的投资运作模式与不用代理人的营销模式，可以说是瑞泰的两种独门武器，都有各自的威力。

　　瑞泰投连险产品的设计理念，更主要是为投资者提供较高的附加值。单个投资者希望购买基金，却苦于不知如何去选择，一方面没有时间、精力，另一方面也缺少相应的专业知识。瑞泰把斯堪的亚先进的投资产品引进到国内，正满足了这样的投资需求。“基金的基金”的模式优势在于，可以运用多家专业基金经理的资金和经验，为客户提供优质专业的投资服务。通过贯彻“4P”即：投资人员、投资流程、投资理念、投资业绩的基金选择和评估方法，为客户提供一个动态的、可以根据需求及时调整的投资组合。

　　通过与金融机构合作进行产品营销，实际上打破了国内公司所面临的不少代理人素质低、信誉低的道德困局，避免了“自卖自夸”式的功利导向。对投资者来说，可以享受到第三方理财机构公正、客观的产品推荐，有助于真正树立理财观念，培养长期投资的思维习惯。

　　但是，凡事皆有两面性。上面的这两种独门武器，同样也有不足之处。“基金的基金”模式，明显管理费要高于直接投资模式；而不用代理人的营销模式，则存在着一个对渠道商的监管和控制的问题。

　　对此，曾冬漉认为：

　　“实际上，投资者首先要明白自己的需求是什么，根据需求决定买什么产品。直接投资基金，管理费用的确比较低，但买一只基金和投资组合之间的风险分散程度是不同的。另外，‘基金的基金’模式为投资者搭建了一个自由转换投资组合的平台。在这个平台上，调整投资比例是不再另收费的。但如果是直接购买基金，在需要转手的时候肯定得交纳一定的手续费。”

　　“这种模式看起来费用比较高，但它实际上提供了很多的附加值。这就像在超市里买的包装好的净菜，价格比普通蔬菜要贵，但它省去了我们的很多工作，像洗、择等。”

　　“至于不用代理人的营销模式，确实既有优势，又有劣势。但我们应当看到的是，代理人模式是面向大众的，而理财是有门槛的，主要针对中产及以上人群。所以，投连险作为一种理财工具，应根据细分市场和目标客户进行有针对性的产品营销。在国外，两种营销模式可以说平分秋色。”

　　那两种营销模式，对投资者来说会不会在费用负担方面有所不同呢？“这要看具体的产品。在中国，保障型的产品费用相对会高些，而投资型的产品费用则会低些。看起来不用代理人，似乎费用会低些；但实际上，由于对合作伙伴的支持、销售渠道的维护等，也必须负担一定的成本。”她说。

　　保障与投资，如何兼得？

　　有这样一个故事，一位老妈妈天天都在哭。原来，她在为两个儿子担心，大儿子是卖伞的，二儿子是晒盐的。天晴的时候，她为大儿子担忧；下雨的时候，她又担心二儿子的生意。而如果换一种思路，每天都能高兴起来。

　　那对兼有保障和投资两项功能的投连险来说，会不会出现类似的烦恼呢？应如何保持两者间的平衡？

　　“我觉得保障与投资，并不像卖伞和晒盐那么对立，实际上两者并不矛盾。保障与投资，应当是每个人的理财规划中必不可少的两个方面。这两方面应该是相辅相成的。”曾冬漉说。

　　“投连险在产品设计上，是从投资回报中扣出一部分来负担保障的费用。所以，投资与保障并不矛盾，而是连为一体的。当你30多岁的时候，是家里的经济支柱，需要为家庭成员提供更多的保障，就可以增加保障部分所占的比例；当60多岁时，没有太多的经济负担，同样可以增加投资部分所占的比例。投连险的产品优势就在于，可以灵活地调整保障与投资部分的比例，以满足不同阶段、不同情况的理财需求。”

　　起个大早，赶好晚集

　　对瑞泰推出的保险产品，曾冬漉是第一个购买的。除投连险外，还包括健康险等其他险种。她说，自己谈不上是投资专家，也在不断地学习。至于她涉及的投资领域，包括房地产、基金等。

　　曾冬漉认为，一定要有长期投资的观念。目前，在股市走熊的情况，基金一般也不可能有很好的业绩。但从长远看，随着中国经济的发展，资本市场整体上一定是在增长的，只不过这一切都需要时间。所以，我们要有投资眼光，不能急功近利。

　　曾冬漉给《钱经》杂志读者提出的理财建议是，“一定为自己的未来早做规划，越早做规划，将来的生活会越好。”大家都理解复利的概念，30多岁的人可能会比20多岁的人拿出来投资的钱更多，但其投资回报却没有从20多岁开始投资的回报高。用句通俗的话来说，为了赶好晚集，必须起个大早。

　　她建议，读者朋友们首先应设定一个未来的生活目标，退休的时候要维持一定的生活水准需要每月收入多少。第二步，计算出实现上述目标，现在每个月必须存多少钱，或者必须拿出多少钱进行投资。无论资本市场行情如何，每个月都要拿出一部分钱来分散投资，因为从长期看，整体趋势总是上升的。而且市场越是低迷的时候，越应该去投资。

　　“很多人投资失败，都是因为喜欢追涨杀跌，而缺少长期投资的理念。实际上，财富是一个日积月累的过程。”曾冬漉说。“越年轻越应该早去投资，做长期的投资。年轻人有时间去分散风险，可以去选择一定高风险、高收益的投资，如股票型基金等。”

生命中最后一道红线

康建中 — Thu, 19 Apr 2007 10:03:00 GMT

一场精彩的杂技表演，看着台上的演员在空中飞来飞去，观众或吃惊或赞叹，或把心提到嗓子眼，或深悟“台下十年功”的道理。但很少有人注意，那些系在他们腰间的银线——安全的保险线。

一次电路事故，最后并未损坏电器，或是引起火灾。当然，这归功于保险丝。它的熔化，及时切断电路，从而让使用者幸免于难。

一台通过网络传输数据的电脑，感染病毒的概率很高。“常在江湖漂，怎能不挨刀？”但由于防火墙软件的存在，对各项操作实时监控，很大程度地保护了电脑安全。

上面提到的，都跟保险有很多相似之处，也是我们理解保险的最现实的生活素材。这些东西都很重要，它们是安全的最后一道防线；也很必要，因为它们奠定了安全运行的基础；同时，又容易被忽视，甚至都视而不见。

就像看不到那根保险线一样，很多人从未意识到要买保险；当然，更不清楚一生至少需要多少份保单。

“意外太偶然，怎么样也轮不到我。”“我现在年轻，而且身体非常健康，不需要买保险。”诸如此类的观点，屡见不鲜。但他们不了解的是，虽然风险的发生概率很低，可对那些波及到的个人而言，这就意味着百分之百。

即使认识到保险的重要性，在具体的购买过程中依然会存在这样那样的问题，甚而是某种误区。比如，“要先给孩子买保险”，“保险责任越全面越好”，“购买保险越多，享受到的保障就越多”，“外资保险公司一定是最好的”等等。

以上这些，本期的封面文章将为读者做出详细的解读。

理财的目的，是为了达到某种理想的生活状态；而保险是理想生活的最后、也是最重要的保障。但反过来，保险计划则是所有理财规划中应该首先考虑的。保险不仅是生命安全、财产安全等的守护神，也是保障财务安全，按计划实现理财目标的一个基点。

也有些朋友表示，由于怕受骗，不愿与保险代理人打交道；但又特别想学习保险方面的知识，如何买保险，买什么样的保险。该怎么办呢？

您不妨从理财媒体中汲取相关的有用信息，早日为自己的理财规划系好红线。

大佬们，请闭嘴！

康建中 — Thu, 19 Apr 2007 09:58:00 GMT

任志强是条汉子，因为他总是讲一些实话，从“房地产就该暴利”到“贫富分区很正常”，再到“我是一个商人，我不应该考虑穷人”。语不惊人誓不休，一次次以地产商眼里的真实挑战着公德与良知的底线。

冯仑是率真的，他口无遮拦地说出“房奴活该”，并把刚大学毕业的年轻人买房，形象比作“幼儿园的小男孩找媳妇”。这位被誉为房地产思想家的商人，低调一段时间后，一鸣惊人，依然有学者的智慧，只不过这次却是站着说话不腰疼。

这些话是真实的，但却是不负责任的，因为企业是社会的一分子，商人首先应当是一个人，就像有环保意识一样，也得维护社会环境的和谐与稳定；这些话有一定的道理，但却表述不当，换种方式同样可以达到倡导理性消费的目的，他并未如此，而是把善意提醒变成幸灾乐祸。

所以，那些真话无德的地产大佬，请你们闭嘴！

仅有真实是不够的

任志强说的差不多都是真话：房地产暴利是一种行业现实，并且暴利不会全落进地产商的口袋，而是有一个利益分配的过程；贫富分区的出现确实是目前的现状，而资本的逐利性决定了高端地产项目的“扎堆”，也是实情；至于商人重利轻别离，更是古今通理。

但是，仅有真实是远远不够的。社会提倡的行为标准，除了真，还有善与美，并且要求这三者的和谐统一。首先，真、善、美是辨证统一的，任何一项的缺失都将影响其他标准的执行和社会整体的和谐发展，过分强调真而忽视善与美，有可能造成丑与恶的泛滥；其次，我们追求的真、善、美三个标准的最大化，而非仅是其中一项，所以，有可能会使某一标准做出一定程度的牺牲，以达到三者的共同性和最大化。

这个社会真实的东西很多。家庭出身的不同，是一种真实；占有资源的多寡，也是一种真实；垄断造成高定价，是一种真实；因能力、机遇等不同而出现的贫富悬殊，也是一种真实。

但若是一味地追求真实，而置善和美于不顾，那无疑将是社会的灾难与多数人的痛苦。上世纪六、七十年代盛行的血统论，“地、富、反、坏、右”的子女命里注定就要戴上一顶高帽，社会地位低下，更别说享受到什么教育机会。同样，若承认占有资源多寡的真实，那权钱交易岂不顺理成章，一切的弱肉强食将与动物界别无二致。若强调垄断的真实，消费者就该多交钱，《反垄断法》也变得多余。

“房地产就该暴利”是一种真实，但这种真实是对社会公平的践踏，并包含了几分类似于“顺天承命”的调调。“只给富人盖房”是一种真实，但这种真实是不负责任的、孤立于社会的真实，钱地产商来赚，所有的外部成本全由社会负担。“房奴活该”也是一种真实，但这种有道理的真实，分明透着些许为富不仁与良知的泯灭。

盈利边界与说话的底线

“我是一个商人，我不应该考虑穷人”是有道理的，赚钱当然应是经商的第一要义。但商人如果只管赚钱，损人利己可以盈利，事不关己、高高挂起也是一种态度。这样，社会岂不乱了套。

凡事都有个边界，经商自然也有商道。赚钱是没错，但赚钱不能破坏规则，不能以牺牲他人利益为代价，不能向社会转嫁成本。

频繁出现的假冒产品，从掉渣烧饼的工业油墨包装袋到“齐二药”的假药，不胜枚举；而造假的理由只有一个，这样做成本更低，可以赚更多的钱。房地产领域，一心赚钱、偷工减料的现象也十分普遍，业主与物业、开发商的矛盾屡见不鲜。

显然，商人不能只想着赚钱，不损害别人的利益，遵守法律和道德规范是一条最起码的底线。

对地产大佬们来说，在公众场合发表言论同样存在着一条底线。即便不想承担什么社会责任，也不想跟黄如论一样成为慈善家，但至少他们应当保持冷静和克制，而不能口无遮拦，不计后果。

这条底线是什么？中国政法大学教授江平提出的四个“不”就非常有道理，即：企业和企业家应做到“不给社会添灾难”、“不给消费者添麻烦”、“不要忘记弱势群体”、“不要让改革倒退”。

但可惜的是，任志强们连一条都没有做到。

向钱看，还是向前看？

当然，四个“不”仅是最基本的要求，地产商们还必须有社会责任感，有人文情怀，因为这样无论对社会，还是对自身，从长期看都是有利的。

固然，很多社会问题应当由政府来考虑和解决，但企业也应承担一定的社会责任。因为企业是社会的一分子，它不能脱离社会而孤立地存在；权利与义务永远是对等的，从社会得到了利益，自然也应当回报社会，而不能只有索取，而不去奉献。

企业和企业家有可能发挥的作用有限，但不能因此而逃避社会责任。

绿色与环保是近些年来的社会潮流，也是人们达成的共识。地球只有一个，很多资源是不可再生的，保护自然环境，实际上也是在爱护人类自己。

而社会环境、人文环境，亦是同样的道理。大家生活在同一个社会中，社会的稳定、人与人之间的和谐相处、经济的繁荣发展，对每个人或企业都有好处，提供了一个稳固的平台；反之，激化矛盾、加剧不平等，也必然对企业不利。

任志强认为，贫富分区很正常，就像让一部分人先富起来一样，也要让一部分人先住进“富人区”。只是，他忘了让一部分人先富起来的目的是最后实现共同富裕，而目前的贫富分区只能加剧社会矛盾，而不可能让所有的穷人区也全都变成富人区。

也就是说，他只考虑了眼前利益，而没有看到长期利益，也没有承担相应的社会责任。

掉进钱眼里的地产商，应当把眼光放长远些，不要只盯着自己家的钱袋子。

拨开房价迷雾

　　一年前，易宪容预测房价会下跌，深信专家观点的消费者持币待购，如今大都懊悔不已。眼下，王小广又在预测房价下跌；同是经济学家的董藩站出来，要与王小广打赌，他看好房价上升，并自信会赢。

我们说不清谁更有道理，但房价上涨是目前的事实；我们更无法断言，谁真正代表着公众利益，谁又站在地产商的一边，或者他们都只是学者，而非什么代言人，但若是有专家黑嘴及媒体黑嘴，大家就应准备好多只口塞。

当供需并不完全由市场决定，大量非可变因素（如土地的供应量、价格等）的存在导致供需严重背离的时候，不从制度层面寻求解决之道，仅讨论价格的涨跌变得毫无意义。

唯物辨证法告诉我们，外因是事物变化的条件，内因才是根本，外因必须通过内因才能起作用。因此，不能只看表象，而要深挖其本质；在众多因素中，抓住最主要的内因才是关键。

房价的升跌不过是地产问题的表象，搞清楚影响房价升跌的原因才是最重要的。而在诸多影响价格的因素中，无论加息等调控手段试图影响需求，还是一定程度地增加供应量，都收效甚微——买房的队伍依然排长龙，开发商照旧囤积房源。看来，这些都不是主要原因，所以也发挥不了多大的作用。要找到主因，恐怕得从制度层面去挖掘。

房地产本来就是一个政府控制的、部分市场化的市场。在这样一个市场上，最主要的资源土地是由政府来控制的。通过土地使用权的拍卖，地方政府可以得到相应的收入；房地产企业经营效益好，上缴的税收就多。这些将房地产企业与地方政府的利益紧密结合在了一起，谁都不希望房价降下来。这里面，中央政府与地方政府的管理目标有不一致的地方，前者必须要效率与公平兼顾，后者更强调经济效率。这样，有可能削弱社会公平方面的政策在地方的执行力度。

在上述制度背景下，去年的国八条并没有多大的成效，房价照涨不误。而制度性问题不解决，多数政令也只能是“雷声大，雨点小”。

如此以来，沉湎于房价之争的学者与媒体，无意中变成掩饰根本性原因的烟幕弹，或者可能替别人扮演了枪手的角色。越来越多的关于房价的观点，只能是“吹皱一池春水”，让人无所适从，更看不清水下的东西。

所以，那些组织或参与房价辩论的学者和媒体，也请你们闭嘴！

看得见的手

在市场失灵的时候，应当请政府发言。用“看得见的手”变单纯的GDP增长为包涵了环保、公平、和谐等多元化目标在内的经济发展。

无论科学发展观，还是创建和谐社会，这些都不应与经济目标相割裂。中央政府也好，地方政府也好，都应当追求GDP、环保、公平、和谐等指标的同步增长，共同实现最大化；而不应仅仅偏重于某一项指标。

这些应一起作为考核政府官员政绩及职位升迁的标准，而不是只看经济增长，只看吸引到多少投资。

制度性的变化，将使政府官员更多地考虑这些目标之间的平衡，而不是只想着GDP增长。行政手段与市场调控配合着使用，必要的时候通过“看得见的手”发力，而不再只是隔靴搔痒。

只有这样，只有各方闭嘴，政府说话，各项政策落到实处，所有的问题才能迎刃而解。